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2. 你家里的顶梁柱是谁?万一他(她)发生意外,你考虑过你家的生活会有什么样的影响吗?
3. 你认为应该怎样给你全家买保险?
4. 你认为保险最主要的功能应该是什么?你认为保险能挣钱吗?
5. 你知道附加险是怎么回事?
“安得广厦千万间,大庇天下寒士俱欢颜”。房子不仅可以是一个家,也可以用来投资,适宜有一定资金实力,且能承担房市动荡的人。
“兔子不吃窝边草”,可房地产投资却不吃熟不行,否则极有可能淹死在泡沫四起的暗流中。房地产投资,要倡导狡兔三窟,只是各窟有各窟的造法。
“我终于把钱存够了,可以买套新房了。”大唐国老太站在一间破烂的小房子里说。
“我终于把房子的贷款还清了,房子真正归我了。”美国老太说,坐在已住了30年的新房子里。
——两个老太太关于买房的对话
第六章 玉兔:“狡兔”如何“三窟”
每年,大唐国媒体都会推出沸沸扬扬的富豪排行榜。善财发现今年的许多富豪同样有一大半是靠投资房地产发家的。以前,他还不懂这两者有什么联系。但是当他听玉兔介绍完房地产投资后,他突然明白了。
玉兔,嫦娥的捣药丫环,曾下凡假扮公主,抛绣球欲择唐僧为夫,后被嫦娥带回月宫。
玉兔下到人间之后,成了善财同学的妈妈。善财就是在一次去参观同学的新家时才发现这个秘密的。由于的细心经营,玉兔一家已经有三套房子了。
当玉兔知道善财就是善财童子时,她给他讲了自己如何“狡兔三窟”的故事。
第一窟:通过房贷购住房
玉兔的第一套房子是通过贷款买的。之前,因为有了小孩,原来租的一室一厅已经不够用了。想想每年的房租上万,同时自己也渴望真正拥有自己的一套房子。所以尽管积蓄不多,可夫妻俩还是咬咬牙,琢磨起贷款买房的事了。
买什么样的房
这是第一个需要考虑的问题。经过分析,她们从地点、社区环境和档次等开始着手调研。
首先是地点。因为长安城人口众多,交通很差,即使有私车也开不快,这种情况估计在其有生之年都难以解决,所以他们首先选定的是地铁边上的房子。因为地铁风雨无阻,准时上下班有保障。
其次是社区环境。“买房子就是买生活”,社区环境的好坏直接影响到生活的质量,同时也与日后的生活费用密切相关。对社区环境,玉兔主要考虑社区大小、成熟与否和居住的人群。从一开始,他们就主张买大的成熟社区。因为社区越大,公共设施越多,使用和维护成本越低,相应的养房费用就越便宜。房子一狠心就买了,但养房得细水长流,事先不考虑,也会把自己给“流”穷的。还有,居住的人群也很重要,否则邻居都志不同道不合,与自己格格不入,也是很大的麻烦事。此外,还要看能不能保证孩子有便利的、良好的教育环境,因为一所好的幼儿园、小学、中学不是一天两天、也不是一年两年就能办起来的。
再次是档次。玉兔在一个不大不小的机关上班,而丈夫在公司里当个中层管理干部,两人月工资可以达到9000元,并且一贯比较稳定。于是,初步决定买个中档的房子。因为中档的房子质量不错,设施结构等都还比较完善,同时开发商也有一定的信誉,不至于日后发生太多的纠纷。玉兔知道,关于房子问题每年都是消费者投诉最多的。地铁边上的中档房子单价一般在5000元左右。为了以后生活方便,买个120平米左右(实际使用面积也只有100平米而已)的两室一厅,要通风透亮,总价在60万(含房屋买卖中的交易成本,如契税、大修基金等,这绝对不能忽视),加上装修10万,70万够了。
多比多看后,他们终于选中了地铁边上的金泉家园。在那里,他们相中了一套120平米的两室一厅。接下来的事便是如何买了。
确定首付和还款期限
60万,可是一笔巨款。两人积蓄不多,加起来只有20万。那么首付多少呢?经过考虑,选择了20%,即12万,剩下的8万,部分以备日常用,部分以备装修。而如果选择30%即18万,尽管日后少付利息,可毕竟会给目前的生活带来不便,因此他们想想算了,再说孩子正需用钱呢,再苦也不能苦孩子呀。
剩下的48万房款只有通过贷款买房了,可怎么贷呢?他们首先想到的是用住房公积金贷款。住房公积金是国家强制规定交纳的。尽管是强制的,可就目前而言住房公积金绝对比活期、整存整取一年期存款都要划算。本年度交纳的按活期利率计算,以前年度的利率为1。71%,且钱存在公积金账户里不用收取利息税。
根据夫妻俩的情况,用住房公积金最多可以贷款30万元,其1~5年的利率是3。0%,比商业贷款的4。77%要少挺多的;而6~30年的利率是4。05%,比商业贷款的5。04%也要省1个百分点。因此决定贷到最高额度30万元,此外若符合一定条件剩下的部分还可申请贴息贷款。因为他们条件没达到,剩下的18万元夫妻俩便只有通过商业贷款了。这种既有公积金贷款又有商业贷款的叫做组合贷款。
接下来是确定贷款年限。摆在他们面前的选择是10年、20年和30年三种。30年太漫长,而且可能延续到退休后,他们自然不想冒这种风险。如果选择20年,按照等额本息法计算的话,公积金贷款每月还款约在1800元左右,而商业贷款每月还款为1200元左右。两者相加共3000元左右。一般情况下为不影响正常生活,月还款不宜超过月收入的30%,而夫妻俩月工资的30%为2700元,,尽管有点超过但不算太多,因此他们初步确定为20年。
事后,他们总结:决定首付款和贷款期限的一个重要因素就是:有没有收益率比房贷款利率高的投资?如果有,从理性的角度讲,那么首付款尽可能的低,期限尽可能的长。因为如果你的钱仅在银行拿不到2%的利息,而同时又要付给别人5%的利息,何必做这种折本买卖呢?
等额本金法和等额本息法
这是目前银行提供的两种主要还款方法,购房者可以选择。等额本金法是指每个月还款含固定的本金和不同的利息,因此每个月总还款是不固定的,前期大,后期小。而等额本息法每个月还款总额是固定的,但作为其组成部分的本金和利息每个月都不同。
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