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。公司的老板是一　对夫妇丨他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单，接着在几　天之后就安装好了。一旦灯亮了之后，我就付清了全部账单。我们　握了握手，他们干得很漂亮，远远胜过了我自己，我非常高兴。

假曰过后，当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候，他们　说：〃我们说过我们会安装上灯光设备，但是我们从来没有说我们会　拆卸这些灯光设备。〃因为没有任何书面协议，这场讨论最终变成了　一场关于#说了些什么、谁说了些什么〃的激烈争论。最后，我只　好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说，我将不会再次聘请原

藏諺

書記

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先那家假日照明公司，即便他们安装的灯光设备非常好。显然，在　这个事件中，我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定，我　在请另外一家公司时，一定会签订书面协议，声明价格包括中包括　安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。

正如你在上述事件中看到的，在生活的很多方面，设想都非常　重要，不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的　设想。他说：〃损失很多钱，很多友谊被破坏掉，很多人被伤害，很　多意外事件发生，很多人走上法庭，这仅仅是因为人们没有质疑自　己的设想。”我们的问题是，如何将“设想〃一词运用于退休金计　划，运用于即将到来的股市危机，向人们提供建议？

回答这个问题丨我们所要做的丨就是回顾那位70岁的退休者于　2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求　建议，但是他得到的回答高明吗？

检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有　关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性，

所以这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效。

这里有一些测试题，从财务顾问的回答中，你可以找到财务顾　问们多少不同的设想？你不能找到的有多少设想？怎样的设想是正　确的，怎样的设想是错误的？如果那位退休老人按照财务顾问的建　议去做，但是这个建议建立在错误的设想基础上，那又会发生什么？

什么设想需要去质疑？财务顾问提出这个建议时，他的前提设想是　什么？在财务顾问提出任何财务建议之前，需要问询其他什么问题？

在给出答案之前，我建议你和一些朋友坐在一起，共同讨论在　这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答，大声朗读或者复　印一份发给所有的人，然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认　为，你将会从中发现富有启发性、教育性，甚至是也可能有些令人　吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做　的就是质疑在答案中发现的设想，这样，就可能会大大提升自己的　财商。

我要提出疑问的第一个设想就是：〃有时候需要坚持自己的计

讓洪

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划，现在就是这样。”显然，财务顾问设想这位退休老人有一个计划　或者懂得计划是什么。很多人拥有计划，但是大多不了解计划背后

潜藏的法律制约。

如果回答是：〃我理解你的痛苦，不过，的利率和没有增长　这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退　休老人一点不懂投资丨很可能将自己的资金按照296利率存入银行丨　而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2义　期权的原因，是所有的财务顾问都懂得的。在他看来，这位70岁的　退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上丨每30　天就能够用退休金获取100。4的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑，　不过关键在于丨财务顾问设想这个人什么也不懂，甚至比他们自己　懂的还要少。

如果我是财务顾问，我就会问：“你有哪些投资经验？除了退休　金计划，你是否还有一个资产组合？你是否有投资或曾经投资的其　他资产，它们的赢利状况怎样？对于什么样的投资，你感到愉快并　有信心？〃也就是说，在提出建议之前，我会像许多财务顾问那样，　首先设想这个退休老人一点不懂投资，然后提出一些问题。

设想了那位退休老人不懂投资之后，财务顾问接着就会提出一　些建议：〃检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学　习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先，财务顾问设想这位　退休老人一点不懂投资，然后他又设想这位老人能够检查自己的共　同基金，并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是，一个人怎样才　能知道共同基金是稳定的？我不敢肯定。另外，一种共同基金可能　有一年经营状况不错，另一年又不大好。如果你仔细观察，就会发　现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金，结果却在最近市场低迷中　演变成了一场灾难。1999年，很多财务顾问都喜欢一种著名的增长　良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的，而且在　当时确实如此。但是，到了　2001年，这家共同基金市值损失了近　60　^要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。

事实上丨现在持有上市公司股票的共同基金丨比上市公司本身

顚

書記

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还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金　中，哪家最为稳定可靠，下一个蠃家是什么的话，那么也许他自己　就可以赚到退休金，并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的　人，提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑，财务顾问首先设　想这位退休老人一点也不懂投资，接着又设想他比市场上很多人都　老练娴熟。

从上面那位财务顾问的建议中，我可以找到更多的设想和矛盾。

我的疑虑是，如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况，那么他　如何提出有针对性的建议？事实上，无数人现在所得到的，都是一　些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议〃。之所以如此，是因　为这都是些针对大众的财务建议，都形成了一定的模式。数以万计　的财务顾问在重复着这些模式，简单地重复着卖家的声音，推销着　自己的金融产品。

富爸爸又将上述建议称之为〃快餐式财务规划〃。如果你稍加观　察现在很多人身上所出现的健康问题，就会发现起因多是由于经常　吃快餐食品，这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容　易购买。富爸爸担心，整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品　所造成的健康问题，财务方面也存在类似问题，这个财务问题源于　太多的快餐式垃圾投资。

他说：〃任何食品或者投资，如果购买过于容易，过分做广告，

包装方便好看，销售点和销售员随处可见，那么它对你可能就并不　是有多好的东西。”接着，富爸爸又说：“正如一些味道鲜美、健康、

极其珍贵的食品，都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被　找到的那样，我发现的一些最好的投资项目，也总是在那些小地方，

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