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也就是说,不要投资那些你自己根本一无所知的项目,即便这 些项目有可能获得7。75^的免税收益。富爸爸也曾经说过:〃在投资 之前,先花些时间了解这些投资项目。〃金在房地产领域独立投资了 近15年,我也有相当长时间的投资经验,这就是我们财务智慧的源 泉,源于我们在真实世界所花的大量时间。将你自己的资金交给基 金经理,然后希望、祈祷他们能干得漂亮,这样做并不能提高你自 己的财务智慧。正如前面所指出的,很多人也曾经进行过投资,但 是却未能成为投资者。投资自身的财务教育,或许不能很快收回成 本,不过在后来一定会有更好的回报。所以,我反复讲,我不会劝 你打电话给股票经纪人,投资市政抵押的房地产投资信托(尺^丁), 因为正如所有类型的投资一样,房地产投资信托也有好坏之分。我 要极力劝告你的是,设法投资自己的财商教育,尤其是如果你想打 造一只富人的方舟。我一直认为,接受良好的财商教育是打造一只 富人方舟,并能让方舟劈波斩浪的前提条件。
中产骱层即便注重投资安全,也同祥充满了风險
富爸爸曾经对我说过:〃中产阶层的投资财务风险很大,因此他
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讓洪
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们是投资领域的冒险家。中产阶层承担了很大财务风险以实施缴费 确定型退休金计划,因为他们往计划中投入了大量资金,却没有投 入一点时间来学习怎样进行投资。如果你想成为一位富人,那么, 就请在投资大量的资金之前,先投入大量时间接受财商教育。”所 以,在将自己的储蓄资金转向投资之前,还是先花些时间摸清投资 本身吧。
显然,了。757。的收益并不是一个多么高的收益,但是正如我所 说的,我用这个事例丨只是想说明一个接受了财商教育的投资者与 普通中产阶层投资者之间的不同,只是想说明缺乏财商教育需要付 出的代价。实际上,作为一位专业投资者,我感兴趣的是投资收益 至少为40。义的项目丨因此我从来不在储蓄上浪费时间。
在我们的很多投资上,我和金的收益甚至可以说是无限大,也 就是说,我们没有用自己的钱就赚到了很多钱。我们在最近的一个 房地产租赁项目的收益大约是还是现金收益丨而且大部分免 税。这个45呢实际上包括两个部分:我们获得了 15。4的现金对现金 收益,也就是说我们每年的租金净收入超过现金投资的15^ ;加上 房屋折扣的影响,我们又有了另外的纳税减免丨因此我们另外的现 金收益〔我们用来维护房屋、无需向政府缴纳的费用)又有30^。 对于我们来说丨这个457。的收益率非常普通。不过,当我向朋友们 提起这个收益率时,他们认为我夸大了数字,或者想欺瞒他们。这 也是每个人接受财商教育的不同反映。
因此,7。757。的免税利息收入已经不错,但这绝不是特别让人 兴奋的数字。在我继续准备下一个投资项目的时候,仅仅通过这些 投资将一些多余资金那样处理了 6个月或者稍长一点时间。当需要 资金的时候,我们常常为了资本收益,只是简单清算账目,投入现 金。我们有时候也临时将资金投入到所谓的股年金上,现在。股 年金的收益是 3 ^ 5 96 ^而银行储畜的利息是1丨85 96。0股年金的优 势在于丨它像市政抵押房地产投资信托紅21 丁)那样,很容易变 现,风险也比较低。当然,正由于风险较低,它的投资收益也较低。 因为我和金不需要资金,有时间炒股票或者抵押房地产投资信托,
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相对来说,我们更喜欢房地产投资信托和它那较高的收益。目前, 我从免税分红中赚钱,也从出售房地产投资信托的资本收益中赚钱。 的确,正像我所讲的,财商教育最终总能得到回报。
对于很多入来说,在银行储蓄就是相当明智的选择,但是对我 来说,那却是一项浪费时间和金钱的行为。我首先从储蓄这个话题 入手展开讨论,原因就在于那么多的中产阶层认为储蓄很聪明,非 常适合中产阶层。但是,对于富人来说,储蓄却是在财务上拖后腿 的行为,因为储蓄本身是一种传统的方式,对于富人而言是没有财 务意识的举动。因此,在打造一只富人的方舟之前丨我想着重指出 如下几点:
如果你想打造一只富人的方舟,储蓄将不会有任何意义 为什么呢?因为储蓄利息需要缴纳与一般收入相同的税款,也 就是最高税款。比如,如果你的银行存款是100万美元#依照296的 税前利率得到了 2万美元。如果你的个人年薪是6。5万美元#或者 夫妇双方年薪总共是4万美元#那么,你的2万美元利息还需要缴 纳大约3096的税款。不考虑通货膨胀因素丨这100万美元留给你的 有效收益就是1。4万美元丨有效收益率就是1。496。如果你的年收入 更高,达到了需要缴纳4096收益的税级,27。利率的有效收益率就会 降到1。27。。假设通货膨胀率超过了丨。2%;那么,这位富有的储蓄 者可能就完全成了输家。需要指出的是丨如果你很贫穷丨处于一个 较低的税级,你的利息收入需要缴纳的税率就相对较低;如果你很 富有,处于一个较高的税级,你的利息收入需要缴纳的税率就相对 较高。所以,如果你是位富人,储蓄越多,你损失的也就越多。
如果你想打造一只富人的方舟,而且拥有传统的缴费确定型退 休金计划,比如401(4丨当你开始从自己的缴费确定型退休金计划 中提取现金的时候,也将需要缴纳最高税率
如果,个人年收入超过6。5万美元时,就需要缴纳的税款。 这样,退休之后,你从401(10计划中每拿到1000美元,纳税之后拿 到手的就只有700美元。如果你想退休时富有丨那么,401(10计划
僅供
試讓
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以及很多传统的退休金计划在纳税优惠方面就没有多少意义。
我和金运用房地产投资赚钱的原因之一,就是如果规划得当, 我们可以将自己的房地产收入税率降到零。因此,我的房地产顾问 多尔夫‘罗斯说丨富人或者从房地产业中赚钱丨或者将自己的钱留在 房地产上。也就是说,如果你想打造一只富人的方舟,来自房地产 投资上的收入,比起来自缴费确定型退休金计划的收入显得更有意 义。
很多渴望高收入的人,随着收入的增加,他们并没有注意到自 己失去了一些应得的税务减免优惠,包括他们的房屋抵押利息
拥有一座大房子是很多中产阶层的梦想,如果你是富人,这样 的大房子就无法获得房产抵押利息注销。在美国丨如果2002年的收 入少于13。73万美元丨你就可以获得一个免税代码丨通过减免部分 税款,注销房产抵押利息。不过,如果你是富人丨你就无法得到这 种利息减免。事实上,收入越高,你获得的利息减免就越少,一直 到不能获得减免为止。
局收入者失去税务减免
黛安娜‘肯尼迪(匚?八注册会计师〉
富爸爸公司顾问 《致富秘诀》作者
2002年,如果你的收入超过了 13。73万美元丨面对纳税申报 单你可能会非常吃惊丨你失去了税务减免。当然,失去税务减免 意味着你需要缴纳更多的税金。
随着收入超过划定的标准,税务减免所包括的项目比如房产抵押 利息、国家税、地方税、财产税、慈善捐赠将会逐步取消。2002年,
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这个划定的标准是一对已婚夫妇(正式登记)收入达到13。73万 美元。对于超出了那个标准的收入,你将会损失很多已经开列税 务减免的37。(医疗费用、投资利息、伤亡、偷盗或者赌博损失不 在这个限制之列)。
这些将会让很多收入增加的纳税人惊讶不已,他们按照自己 银行家或者会计师的标准建议,为了获得额外税收减免购买了更 大的房子,实际上却未能获得一些房产抵押利息减免。
而且,更令人沮丧的是,那些相信慈善捐赠的高收入纳税人, 也将会发现自己失去了慈善减免很重要的一部分。政府在预算中 删除了很多社会计划,这又迫使慈善组织更加依赖个人捐赠。但 是,慈善机构却失去了捐赠者,因为高收入纳税人现在不能从捐 赠中获得纳税上的好处。这种减免也在逐步被取消!
除了医疗费用和各种税务减免上的损失,上述开列的税收减 免也将逐步取消。这种税务减免受限于收入的百分比。比如,你 的医疗费用只有超过调整后总收入了。5%的时候;才可以获得减 免。当你的收入增加,7。596的减免也就增加丨这样,你就失去了 部分医疗费用减免。
不过别急,这还不是全部丨随着收入继续增加,你也要失去 自己的税收减免。在2002年,如果你们的收入超过了 20。6万美 元,你将很快失去自己、配偶和抚养者的更多的税收减免。
有时候,富人需要付出更多。
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