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第二个候补方案就是令人生厌的增税了。预计在今后的25年里,日本税金将急剧上涨,超过瑞典等高福利国家的水平。目前,税金和社会保障费用平均占纳税者所得额的36%,如果包括保险费用上涨额,该数值可能超过63%。而且,这当中还未计入不断增加的国债费用。
1997年,消费税在从3%上调至5%,今后数年,还可能翻倍为10%或者更高。养老金支付额被降低,医疗费个人负担额增大,包括消费税率的增长,国民平均向国家交纳金额在2025年实际上将达到工资收入的80%。
纳税者对此也绝对难以忍受。那么,就只能选择第三种解决方案——通货膨胀。著名的经济学家中有人催促日本政府采取此方案,认为只要引发通货膨胀,就立即能还清债务。要引发通货膨胀,只需增大货币供应量即可,可以采用发行纸币、向银行投入大量现金或政府回购国债等方法。但正如美国经济评论家塔戈特·墨菲所指出的那样,这种方案也伴随着风险:苦于经济泡沫的银行即使获得大笔现金也不会向外界放贷,而且,通货膨胀恐怕会导致国债贬值、给债券市场造成恐慌,这样,我们将再次陷入打鼹鼠游戏:疲于解决不断产生的新问题。比如说,减少国家财政支出,将会增加数百万失业人口(政治家也会失业);税赋增加过重,就连忍耐力极强的日本国民也会忍无可忍;大量发行纸币,国债会发生贬值。那么,我们到底该如何是好呢?谁也不清楚。
其实际原因就在于过长地维持不正常的经济体制,整个国家已经缺它不可了。政府负债的账单一味增大,但财务省更害怕体制本身发生崩溃。当年,在面对同样困境时,美国前总统亚拉伯罕·林肯曾说过这样一段话:
美国伊利诺斯州的两名少年想穿过果园抄近道。刚走到果园正中,守园的狗就冲了过来。一名少年不失时宜地爬上果树,而另一名却被狗追逐着围着果树绕圈。为了甩开狗,他竭力绕小圈跑,不想反而追上了狗。他抓住狗尾巴不敢放开,但没过多久就精疲力竭了,于是,就向树上的少年求救:
“快下来帮帮我!”
“帮你什么?”
“当然是帮我放开狗尾巴啊!”
第九章 国家之财富——金钱法则(1)
日本是众所周知的“储蓄大国”,但事实恰恰与此相反,日本人非常容易陷入贷款的泥潭中。借助于“先提货后付款”的消费方式,ORIX等租赁公司、消费者金融公司发展成了大型企业。分期付款在日本已十分普及,上世纪90年代中期,其国民人均贷款消费额已赶超了美国。
另一方面,由于企业能够以接近零利息取得融资,其不负责任地反复贷款也就理所当然了。实际上,这样的事确实发生了。数十年前开始,日本企业的平均债务达到了其资本的4倍(美国为倍)。企业接近零成本融资,这在经济高度增长时期曾是取得了极大成功的政策,但到了90年代经济增长出现停滞时,企业突然开始感觉到了肩上债务之重。
回顾历史,可以说日本人有不计后果、疯狂贷款的文化倾向。歌舞伎、偶人净琉璃剧目中,关于借款、侵吞收存款的故事多得令人惊讶。与此相对比,中国的京剧等剧种中,关于不法行为、判案等的剧目格外多。这与其说是和金钱有关,不如说是和权力有关。偶人净琉璃中特别有名的是《黄泉信使》中“启封”这一幕,大阪某信使的养子——忠兵卫一心想要为艺妓梅川赎身,就将收存的汇款拆了封。他明知道这么做难逃死罪,却还是不能自已。
连夜潜逃
幕府末年,诸大名向大阪钱庄贷款,无力偿还便导致了德川幕府的倒台。泡沫经济时期的金融体系中,按资产——负债——资产这一循环运作,其中负债起了很重要的作用。失控的负债、资金的挪用,这些都是官僚利用特殊法人地位的显著特征。在企业部门,巨额负债就像枷锁一样,使他们浑身不得动弹。总而言之,日本人并不是生来就喜欢储蓄。想必喜欢储蓄的人有还是有的,但贷款更是人的本性。在这一点上,指导日本金融体系的官员计算错误,即通过极高的利息惩罚个人贷款,长期来看,这给社会造成了重大的损失。
在日本,40%的利息是法律所认可的。在但丁的《神曲》中,放这样厉害的高利贷是要获罪被打入地狱第七圈第三环的。日本企业能够以接近于零的利息筹集到资本,而个人却只能依赖于以工薪族为对象的高利贷和“消费者金融公司”。“消费者金融公司”听上去还不错,其实就是高利贷。它表面上以30%~40%的年利率提供贷款,实际上利率有时高达100%。如果还不出钱,就会有地皮流氓前来收账。大藏省一直偏好并认可这一体系,似乎是因为他们认为:收取如此高的利息就可以打消人们贷款的意愿。正如西鹤所说:“在人们的想法当中,恐怕没有比倾家荡产、被人一再催逼还债更恐怖和悲哀的事了。”
消费者金融公司,即以工薪族为对象的高利贷,是黔驴技穷的债务人可依赖的最后一种办法,但是,到20世纪90年代后半期,持有该项高利贷的人口竟多达1 200万人(占成人的八分之一)。事实上,在日本银行制度下,90年代唯一取得显著性业绩提升的业种就是“武富士”这种大型高利贷。某些年份其资产年增长率曾高达25%。
1 200万“重债务人”中,有150万~200万人是基本上无偿债能力的“多重债务人”。其中大部分人没有选择破产是因为社会上谴责非常厉害。律师宇都宫健儿对破产手续较为熟悉,他认为:“债务人没有选择主动申请办理破产手续,仅仅是因为不知道要怎样办。”但是,即使办理了合法的破产手续,黑道组织也会去威胁其亲属,半夜猛敲家门,每天打几十个电话到工作单位,这些情况都防不胜防,因此,就出现了连夜潜逃的现象。
1996年,连夜潜逃的人有8万,到了1999年,该数字几近翻倍,达到了13万人。另外,同时期以工薪族为对象的高利贷的数额从兆日元增长到了20兆亿日元,是原来的4倍多。连夜潜逃日渐频繁,就产生了“夜逃商”这样的新型买卖,帮助债务人逃跑,同时还在其潜逃期间为其保管财物。1999年,日本还上映了电视连续剧“夜逃屋本铺”,剧中的主角运用各种对策帮助客人逃过收账人的追债。简直就像美国电影《谍中谍》,电台主持人在直播时毅然逃跑;花店老板趁着结婚典礼的混乱之际突然失踪,每集中逃跑的方式都别出心裁。
信用欺诈
潜伏于日本金融体系中的陷阱不单单是贷款,金融机构用各种各样的方法欺骗着普通市民。因为没有确定贷方责任的法律,防范意识差的老人、多重债务人就成了牺牲品。最为臭名昭著的欺诈就是所谓的“变额人寿保险”。20世纪80年代后半期到90年到前半期,银行与保险公司相互勾结,大肆宣传变额人寿保险是针对遗产继承税的有效对策,向拥有房产的人兜售。购买该险种,就是以房产作抵押,取得贷款,再将这笔资金投向保险。“变额”这词实际上是不保证红利之意,但在推销保险时,销售员对“变额”这词只字不提解释。泡沫经济一旦崩溃,保险的价值暴跌,于是,就留下了超出其价值部分而产生的贷款。
这种保险合计已售出120万份保单,造成了几万亿日元的损失。尽管这是违法行为,但大多数情况下,签约时银行、保险公司的销售人员双方都在场。受害者提起的诉讼已超过400起,原告中甚至已有人自杀。受害者协会的干事大石聪这样说道:“我很能理解自杀者的心情,越活下去负债就越多,这种保险就遵循这样的机制。”国民遭受了如此大的损害,可是至今为止,银行、保险公司却并没有受到多大惩罚。
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第九章 国家之财富——金钱法则(2)
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