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第10部分（第1页）

有些人通过信用卡买人寿保险，被承保公司所属财团的大名所迷惑。这个小小的承保公司的财政和大财团及其它机构的财政是各自独立，互不相干的。当承保公司发觉赔偿越来越严重，将有大亏损时，其它的姊妹机构或母公司不一定会拨款过来支持，他们大多会快刀斩乱麻，发个通知给所有客户，若干天之后，就取消全部保单，干脆俐落。

有很多通过团体办理的人寿保险，也有相似的情况。买保险不能只看表面，要了解实质。

人寿保险并不是简单地买了一份就了事，万事大吉。人寿保险是一个家庭和生意复杂的财务计划之中的一个环节。你应该找保险代理人或财务计划专家分析家庭经济状况、各种需要和条件，全盘考虑，作出适合自己的实际情况和希望的计划。你在专业人士那里得到的意见、计划和将来长期的服务，是比你所买保险本身更为重要。通过信用卡公司买的人寿保险，表面上非常便宜，但往往只是得到一个错误的、虚浮的安全感。这就像你把汽车喷多一层漆，以为可以加固车身了。

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上班得到的人寿保险不可靠！（1）

问：我在大公司上班，有很好的福利，包括人寿保险，我是否还需要买个人的人寿保险？

答：除非你是孑然一身，无亲无故，没有感情的牵挂，也没有钱银的债务，没有任何经济上的责任，你可以不考虑人寿保险；否则你最好有一份与你的工作单位无关的人寿保险。

工作单位所提供的人寿保险，由雇主免费或津贴提供。对员工来说是多多益善，是项非常好的福利。但这种保险，却有很大的局限性，甚至可以说不可靠。大凡不用花钱就可以得到的东西，都是价值有限的。

工作单位所提供的人寿保险是团体人寿保险，要继续在公司上班，这种保险才有效。一旦你自动或被迫离开公司，保险在短期内就自动中断。你可能会在新的工作机构得到新的人寿保险，但实际上往往并非平常人想象这么简单和顺利。第一，因为你不一定能在短期内找到工作。第二，新雇主所给予的人寿保险的保额可能比先前的公司要少。第三，可能你要在新的机构工作一段时间之后，譬如三个月才能享受保障。第四，新的机构，尤其是规模小的工作机构的保险公司，可能要求你做身体检查或证明你身体健康才让你参加保险；如果身体有问题就不让你参加保险了。前几年芝加哥区有一位华人工程师，转换工作，偷闲出去游览，不幸出事身亡，原单位的保险自动上失效，新工作单位的保险又未上场。结果其家属人财两空。亲戚朋友发动捐款，帮助其家属暂时舒解经济困难。但长贫难顾，亲戚朋友能帮多少？多久？！

很多朋友觉得离职之后自己可以再买人寿保险，但没有想到那时如果身体健康有问题，如高血压、糖尿病、肝功能不正常、胆固醇过高等等，就不一定能买到人寿保险，或要付出很大代价才能买到。人寿保险不是你喜欢买就可买得到的东西，不是你掏出腰包就可买得到的商品。

保险公司可能允许离职的员工将团体人寿保险转换为个人的人寿保险，但很多人不明白这种转换而来的个人的人寿保险，大多数是很糟糕的保险，不是保险公司正常的个人的人寿保险，其保险费特别高，而福利却很差。为什么这样呢？道理很简单。如果离职的员工身体很好的话，他可以申请正常的个人的人寿保险。当他需要行使这种转换权的话，他的身体必已有了问题，保险公司风险大了，赔偿率特别高，难怪保险公司要收特别高的保险费。这时候，投保人就像砧板上之鱼任人宰割了。

有些团体人寿保险规定，投保者需要工作或参加某种学会、协会或工会等组织才有效。有人曾经病了一年后去世，家属得不到一分钱的人寿保险赔偿。原因是保险公司根据他的团体人寿保险章程，虽然他名义上没离职，但因健康问题他已超过一年没有工作，保险就自动失效。

大多数团体人寿保险对年纪较大的投保人的保额逐步减少。退休时，人寿保险的保险金额几乎完全消失，最多象征性地给予五千元或一万元的人寿保险额。这就是说，在接近人生尽头的时候，也就是最可能赔偿的时候，团体人寿保险就不再奉陪了。团体人寿保险好像猪八戒一样，还未把师父护送到西天就想半途而废。自己的永久性的人寿保险就像孙悟空一样，不把师父护送到西天不肯罢休。

一个人退休后，仍须人寿保险吗？虽然退休之时可能子女已成年长大，房屋贷款也已付清，但可能还有其它许多情形，需要人寿保险或得到人寿保险的好处。　以为退休时不需要人寿保险，是一种短视和肤浅的看法。

很多人替别人打工相当时日后，总想出来另起炉灶，或改作别行的生意。那时离开原来的工作机构，就要买自己的人寿保险。如果自己做生意，小本钱做不了什么，大投资就要借助银行贷款，那时银行可能强迫贷款者购买人寿保险。如果到时身体有问题，很可能买不到人寿保险。另外自己出来打天下，生意成功与失败，取决于这个带头人，万一有什么三长两短，这个投资就可能泡汤。有自己的人寿保险，就可弥补部分损失和有充份资金运转下去。现在的社会趋势，越来越少人可以在一间公司长期工作下去，因此一早准备好自己的永久性的人寿保险，是有远见的上策。

上班得到的人寿保险不可靠！（2）

上面谈到的那位华人工程师意外身亡，他的家人幸得有亲戚朋友相助，但杯水车薪，安慰多于实惠。当一个人去世之后，很多账单送来了，包括医生费、律师费、会计费用、税单以及生前所有债主的账单。只有人寿保险代理人能为其家属送来大笔现金，在其家属最困难的时候，帮助他们缓和、解决经济困难。　亲戚朋友的同情，短期的支持，是很宝贵的，但毕竟不能长久，不能解决实际问题。人寿保险是雪中送炭。只有人寿保险的大笔赔偿金才能够在实际上帮助家属解决困难。“　我身体很好，何必急着买人寿保险？”

“正因为你很健康才买人寿保险；如果拖到身体有问题时才买，你缺乏健康本钱，买不起。”

到你发觉身体有问题的时候才买，那时你急保险公司不急，保险公司要慢慢审查，仔细思量，再决定是否接受你的投保或要加收多少额外的保费。何况，几乎所有的意外事故和很多悲剧，与身体健康并没有关系。生死只差瞬间；明智与胡涂，也只是差一份保单。

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是时间

你买了一幢房子，每月付一笔钱给贷款的银行。你精打细算过你的收入和开销，只要你继续不断工作赚钱，若干年后你就将欠银行的房子贷款还清了，你就永久拥有这幢房子，可以一直在这里住到老，最后留下给子孙；你也可能将它卖掉，再买幢更大的房子，或者换过一个较小的房子，用省下的钱去环游世界。这是一个很美丽的多年计划。只要给你充份的时间去赚钱，这个计划在不知不觉之中就实现了。

然如，有时人算不如天算。假如有一天因为生病或受伤，你在匆匆忙忙中走了，去到另一个极乐世界。上天不给你充份的时间去赚钱，你走的时候还欠银行一大笔债。你走了，银行并没有念着你过去每个月纳钱进去的忠心和交情，现在有点不耐烦，不客气地向你的家人追讨仍未还的贷款。如果你的家人稍为怠慢几个月，银行就着手将房子没收，便宜拍卖，取回你仍欠的数目，把你的家人赶出去。

如果你在出走之前买了人寿保险，保险公司就将上天短缺给你的时间补上去，好像你真的有很多的时间去赚钱一样，你的家人领到寿险赔偿金，就可以从容地应付银行的催债令。保险公司虽然不能将你拉回来，但保险公司却将你的在世上赚钱的时间有效地延伸，完成你的为家人而拥有房子的多年计划。

你有还未成年自立的小孩吗？　他们还在念书？　或者甚至还不够年龄上学？　你可能一直在熬到孩子长大出身以后就可以轻松了。你不是经常在想：“等他们长大了，我就不需要替他们操心了。”　你的意思是说，你要一直替你小孩操心衣食住行，柴米油盐，几十块钱一双的球鞋，半个小时十五元的学琴费，无底洞似的玩计算机的开销啊！　还有每年一两万元的大学费用。你大概老早已经盘算好，只要你继续工作赚钱，这些费用开销都不大成问题。你胸有成竹，只要再拼它多几年，孩子念完大学；　你就一身松了。为人父母，有谁不望子女成龙？

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