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三 教育理财与理财规划(1)
教育规划包括本人教育规划和子女教育规划两种,自我完善和教育后代都是人生重要的内容。因此,以实现教育规划为目的的教育理财作为理财规划的组成部分,与理财规划的其他内容一样有着同样重要的地位和作用。
作为一种特殊的理财,教育理财首先与宏观因素密不可分。这些宏观因素是家庭收入风险,教育价格飚升,教育产业化加大就业难度,专业含金量随时间改变、投资与回报可能不成比例等等……
上世纪九十年代初劳动用工制度的改革,使几十年捧惯 “铁饭碗”、过惯“均贫富”日子的中国人,突然要面对 “下岗”这一陌生而严峻的形势。在此后的二十多年里,社会贫富悬殊进一步扩大,一小部分人不用担心教育费用的支付,甚至不用发愁一辈子的开销;但是大部分人不仅要用不太宽裕的收入应付日常开支、买房置业、结婚生子、教育子女、退休养老,而且还要提防是否会失去这原本就不太宽裕的收入。然而,产业结构调整、市场竞争激烈、企业经营不善使家庭收入面临风险,“下岗”的阴影时刻笼罩着人们的生活。
另一方面,教育的直接成本——学费飚升。公立学校向公办民助看齐,民办学校向高档化、贵族化发展,甚至义务教育也变着法儿改头换面地收钱。私立幼儿园3岁孩子一年的费用可以超过大学的在校学生;八十年代一本432页售价仅元的小说,现在的价格是20元,足足涨了14倍。剔除计划体制下的价格被放开和通货膨胀(实际上前几年还是通货紧缩)的因素,人为地哄抬价格还是主要原因。
始于九十年代中的教育产业化改革,宣扬自筹资金、自主办学改善教育条件的原则,赋予了学校自主乱收费的权力。从表面上看,自筹资金、自主办学减轻了国家财政负担,实际上国家必须提供公共物品的责任也一并卸下,结果是包括提供义务教育在内的学校都变成了没钱莫进来的“学店”。教育产业化使学校进行企业化经营,批量颁发学士、硕士学位。多一个学生,就多一份“人头费”,也就多一份效益。不以成绩而以收费为升学的依据,教育产业化生产了大量学士、硕士直接冲击就业市场,导致大学生、研究生就业难,毕业即失业,工资待遇一降再降。学生入学之前掏钱之时,学校描绘的500强大公司的职位和多少位数的月薪,早已成为天方夜谭、痴人说梦,变得遥不可及。
此外,现代社会科学技术的突飞猛进使知识更新日新月异、一日千里。今日所学并非一定能为明日所用,十年寒窗换来的专业知识,伴随着科技进步,含金量与时俱降。教育投资费用节节攀升,专业的生命周期却昙花一现,教育投资收益下降,投资回收周期延长,投资回报不成比例。凡此种种,说明目前宏观因素对教育理财存在着诸多不利的影响。
教育理财不仅受到宏观因素的影响,而其还与微观因素联系密切。就学时间、教育费用没有弹性,对孩子的资质需要花费多少无法预测,孩子的成绩学习水平决定父母开支,通货膨胀、教育投入的未来预期不确定等等……
孩子到了一定的年龄就要接受教育,入学时间不能随意推迟,不能像买房,如果一时财力不够可以延后几年。我国《教育法》规定儿童从7岁开始接受九年义务教育,一般18岁高中毕业进入大学。目前大学教育已经成为就业的最低门槛,也是父母必须提供给孩子的基本教育。因此,教育理财没有时间弹性。
教育费用由学校制定统一的收费标准,对任何学生一视同仁,不会因为学生的家庭经济条件富裕与否而有所差异。教育产业化改革后,孩子读大学的最大障碍已不是高考的分数线,很大程度上取决于父母的财力。虽然学校也可能提供奖学金,但有限的名额使要求获得资助的学生根本指望不上。国家助学贷款可以救急,但仍要负担利息。总之,由于教育费用没有弹性,教育理财一定要尽早打算。
“昔孟母,择邻处;子不学,断机杼。”“慈母手中线,游子身上衣。”中国的教育理念注重的是长辈对晚辈的教诲,主要从施教者的角度出发,很少考虑受教者的因素。然而,现代教育心理学的研究表明,虽然人人生而平等,但个人天资禀赋的差异却客观存在。并非望子成龙,孩子就一定能够成龙。孩子降生以后,父母很难马上预测出,根据这个孩子的天赋,需要多少教育开支?比如不太上进的孩子,在上学期间花费的家教、补习费用就要相对高些;升学考试,一旦成绩不佳但又想进入好的学校深造,父母便需要向学校提供大笔赞助费;有些孩子在某方面有天分,父母为了不埋没人才,可能要花更多的金钱来培养孩子。因为不管子女的资质好坏,事先都无法正确预测花费大小,所以教育理财应该从宽规划孩子的教育经费。
教育费用从筹集到使用,最长可以有20年的时间跨度,因此还必须考虑通货膨胀因素。虽然最近几年我国面临的是通货紧缩,但2005年CPI指数开始回升,最高时达4%以上,说明中国经济有走出通货紧缩重新步入通货膨胀的可能。反观改革开放二十七年中,通货紧缩只有一次,时间跨度才几年,其余年份均为通货膨胀期,最高的年份通货膨胀超过10%。对通货膨胀的考虑越充分,孩子的教育资金就越有保障;当然,过高的预测也不合适,因为那会增加父母的负担,使整个教育理财变得不切实际。
三 教育理财与理财规划(2)
最后,教育投入的未来预期随着时代的发展变得越来越难以确定。笔者八十年代读大学时,认为一张大学文凭足够享用一辈子了,从未考虑过再接受本科以上的教育。但如今,学士不算学位,硕士满地都是,海归的留洋硕士亦不稀奇。展望未来,明日的博士会不会与如今的硕士一样多,会不会就业非博士不聘呢?教育投入未来何时是尽头实在无法预期。
总结教育理财的特殊性,大致可以概括出:就学时间没有弹性、教育费用没有弹性、教育价格飚升,相对孩子的资质需要花费多少无法预测、孩子的成绩学习水平决定父母开支、教育投入的未来预期不确定。家庭收入稳定性有风险,可能影响教育费用筹集。另外教育费用筹集周期长、时间跨度大,不得不考虑通货膨胀因素,适当扩大筹集金额。
由于教育理财具有特殊的难度,因此更加有必要通过合理的理财规划加以解决。在此不妨通过2003年我们为一个家庭所做的理财规划案例,来说明教育理财的过程。
2003年张女士找到我,希望我们能为她做一个理财规划,使其家庭的资产保值增值,同时解决孩子的教育费用。我们让张女士填写了一些表格,收集到其家庭财务信息,汇总如下:
一、基本情况:
姓名张女士性别女
出生年月国籍身份证中国上海
目前生活城市上海学历大专
身体情况健康疾病内容(如果有)无
服务单位某咨询公司职务总经理
工作稳定性稳定提升机会无
家庭成员(所有本人承担经济责任的成员)
关系年龄所属单位职务重大疾病内容
夫42某咨询公司董事长无
儿15中学生无
理财知识水平有限理财心态浮躁
理财心理承受力较强
基本情况概要:张女士年届40;学历较低。夫妻俩人合开一家咨询公司,丈夫做董事长,张女士自任总经理。由于夫妻都下海经商,从性格上看张女士心理承受能力比较强,但理财知识有限,理财心态浮躁,有期望短期致富的想法。
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