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第11部分（第1页）

2．　你家里的顶梁柱是谁？万一他（她）发生意外，你考虑过你家的生活会有什么样的影响吗？

3．　你认为应该怎样给你全家买保险？

4．　你认为保险最主要的功能应该是什么？你认为保险能挣钱吗？

5．　你知道附加险是怎么回事？

“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。房子不仅可以是一个家，也可以用来投资，适宜有一定资金实力，且能承担房市动荡的人。

“兔子不吃窝边草”，可房地产投资却不吃熟不行，否则极有可能淹死在泡沫四起的暗流中。房地产投资，要倡导狡兔三窟，只是各窟有各窟的造法。

“我终于把钱存够了，可以买套新房了。”大唐国老太站在一间破烂的小房子里说。

“我终于把房子的贷款还清了，房子真正归我了。”美国老太说，坐在已住了30年的新房子里。

——两个老太太关于买房的对话

第六章　玉兔：“狡兔”如何“三窟”

每年，大唐国媒体都会推出沸沸扬扬的富豪排行榜。善财发现今年的许多富豪同样有一大半是靠投资房地产发家的。以前，他还不懂这两者有什么联系。但是当他听玉兔介绍完房地产投资后，他突然明白了。

玉兔，嫦娥的捣药丫环，曾下凡假扮公主，抛绣球欲择唐僧为夫，后被嫦娥带回月宫。

玉兔下到人间之后，成了善财同学的妈妈。善财就是在一次去参观同学的新家时才发现这个秘密的。由于的细心经营，玉兔一家已经有三套房子了。

当玉兔知道善财就是善财童子时，她给他讲了自己如何“狡兔三窟”的故事。

第一窟：通过房贷购住房

玉兔的第一套房子是通过贷款买的。之前，因为有了小孩，原来租的一室一厅已经不够用了。想想每年的房租上万，同时自己也渴望真正拥有自己的一套房子。所以尽管积蓄不多，可夫妻俩还是咬咬牙，琢磨起贷款买房的事了。

买什么样的房

这是第一个需要考虑的问题。经过分析，她们从地点、社区环境和档次等开始着手调研。

首先是地点。因为长安城人口众多，交通很差，即使有私车也开不快，这种情况估计在其有生之年都难以解决，所以他们首先选定的是地铁边上的房子。因为地铁风雨无阻，准时上下班有保障。

其次是社区环境。“买房子就是买生活”，社区环境的好坏直接影响到生活的质量，同时也与日后的生活费用密切相关。对社区环境，玉兔主要考虑社区大小、成熟与否和居住的人群。从一开始，他们就主张买大的成熟社区。因为社区越大，公共设施越多，使用和维护成本越低，相应的养房费用就越便宜。房子一狠心就买了，但养房得细水长流，事先不考虑，也会把自己给“流”穷的。还有，居住的人群也很重要，否则邻居都志不同道不合，与自己格格不入，也是很大的麻烦事。此外，还要看能不能保证孩子有便利的、良好的教育环境，因为一所好的幼儿园、小学、中学不是一天两天、也不是一年两年就能办起来的。

再次是档次。玉兔在一个不大不小的机关上班，而丈夫在公司里当个中层管理干部，两人月工资可以达到9000元，并且一贯比较稳定。于是，初步决定买个中档的房子。因为中档的房子质量不错，设施结构等都还比较完善，同时开发商也有一定的信誉，不至于日后发生太多的纠纷。玉兔知道，关于房子问题每年都是消费者投诉最多的。地铁边上的中档房子单价一般在5000元左右。为了以后生活方便，买个120平米左右（实际使用面积也只有100平米而已）的两室一厅，要通风透亮，总价在60万（含房屋买卖中的交易成本，如契税、大修基金等，这绝对不能忽视），加上装修10万，70万够了。

多比多看后，他们终于选中了地铁边上的金泉家园。在那里，他们相中了一套120平米的两室一厅。接下来的事便是如何买了。

确定首付和还款期限

60万，可是一笔巨款。两人积蓄不多，加起来只有20万。那么首付多少呢？经过考虑，选择了20％，即12万，剩下的8万，部分以备日常用，部分以备装修。而如果选择30％即18万，尽管日后少付利息，可毕竟会给目前的生活带来不便，因此他们想想算了，再说孩子正需用钱呢，再苦也不能苦孩子呀。

剩下的48万房款只有通过贷款买房了，可怎么贷呢？他们首先想到的是用住房公积金贷款。住房公积金是国家强制规定交纳的。尽管是强制的，可就目前而言住房公积金绝对比活期、整存整取一年期存款都要划算。本年度交纳的按活期利率计算，以前年度的利率为1。71％，且钱存在公积金账户里不用收取利息税。

根据夫妻俩的情况，用住房公积金最多可以贷款30万元，其1~5年的利率是3。0％，比商业贷款的4。77％要少挺多的；而6~30年的利率是4。05％，比商业贷款的5。04％也要省1个百分点。因此决定贷到最高额度30万元，此外若符合一定条件剩下的部分还可申请贴息贷款。因为他们条件没达到，剩下的18万元夫妻俩便只有通过商业贷款了。这种既有公积金贷款又有商业贷款的叫做组合贷款。

接下来是确定贷款年限。摆在他们面前的选择是10年、20年和30年三种。30年太漫长，而且可能延续到退休后，他们自然不想冒这种风险。如果选择20年，按照等额本息法计算的话，公积金贷款每月还款约在1800元左右，而商业贷款每月还款为1200元左右。两者相加共3000元左右。一般情况下为不影响正常生活，月还款不宜超过月收入的30％，而夫妻俩月工资的30％为2700元，，尽管有点超过但不算太多，因此他们初步确定为20年。

事后，他们总结：决定首付款和贷款期限的一个重要因素就是：有没有收益率比房贷款利率高的投资？如果有，从理性的角度讲，那么首付款尽可能的低，期限尽可能的长。因为如果你的钱仅在银行拿不到2％的利息，而同时又要付给别人5％的利息，何必做这种折本买卖呢？

等额本金法和等额本息法

这是目前银行提供的两种主要还款方法，购房者可以选择。等额本金法是指每个月还款含固定的本金和不同的利息，因此每个月总还款是不固定的，前期大，后期小。而等额本息法每个月还款总额是固定的，但作为其组成部分的本金和利息每个月都不同。

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